Quel est le rôle d'un cabinet conseil en gestion de patrimoine ?

Comprendre le rôle du conseiller en gestion de patrimoine

La définition d'un conseiller en gestion de patrimoine

Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP) est un expert financier qui offre des conseils personnalisés pour optimiser, gérer et valoriser le patrimoine d'un individu ou d'une entreprise. Sa mission principale est d'identifier les meilleurs placements et options fiscales, et de fournir un suivi patrimonial adapté aux attentes spécifiques de ses clients.

• Le CGP peut être salarié d'une banque, d'une société d'assurances ou travailler pour le compte d'un cabinet de gestion de patrimoine. Certains exercent même en libéral.
  
  
• Outre le conseil en investissements financiers, le CGP intervient dans l'arbitrage des placements, la gestion financière, l'immobilier, et d'autres aspects liés à la gestion de patrimoine.
  
  
• Un CGP est régi par plusieurs habilitations règlementaires, dont le CIF (conseiller en investissements financiers) et l'ORIAS (Organisme centralisateur qui délivre les autorisations pour les statuts CIF, IOBSP, courtier en assurances).
  
  
• La gestion de patrimoine est une discipline qui couvre un large éventail de services, allant de la planification financière à la gestion des investissements. Un CGP doit donc posséder une solide connaissance en économie, finance, fiscalité et droit.
  
  
• Il est à noter que le CGP n'est pas uniquement réservé aux gros patrimoines. Il offre ses services à une clientèle variée, selon les besoins et les objectifs de ces derniers.
  
  

Les compétences requises pour un conseiller en gestion de patrimoine

Un conseiller en gestion de patrimoine doit posséder un ensemble de compétences spécifiques pour réussir.

• Compétences techniques : Une parfaite maîtrise des produits financiers et immobiliers est indispensable. La connaissance du secteur bancaire et financier, de la fiscalité, du droit de la famille et de l'économie est également requise.
  
  
• Compétences relationnelles : Le conseiller doit être capable d'établir une relation de confiance avec ses clients, de comprendre leurs besoins, leurs objectifs et leurs préoccupations.
  
  
• Compétences en analyse et en synthèse : Ces compétences permettent au conseiller de réaliser un audit patrimonial et de proposer des solutions adaptées.
  
  
• Compétences commerciales : Le conseiller doit savoir conduire une négociation commerciale, gérer les conflits et les situations d'urgence.
  
  

Un bon conseiller devra régulièrement mettre à jour ses compétences par le biais de formations continues pour rester à la pointe de son domaine.

Quand faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ?

Situations propices pour solliciter un CGP

Les situations propices pour solliciter un CGP sont nombreuses et dépendent des objectifs et de la situation personnelle de chacun. Voici quelques exemples de situations où le recours à un CGP peut être bénéfique :

• Gestion d'un héritage : Si vous venez d'hériter, il peut être judicieux de faire appel à un CGP pour optimiser cette nouvelle richesse.
• Préparation de la retraite : Un CGP peut vous aider à mettre en place une stratégie d'épargne et d'investissement pour assurer votre confort financier à la retraite.
• Optimisation fiscale : Si vous payez beaucoup d'impôts, un CGP peut vous proposer des solutions pour réduire votre charge fiscale.
• Investissement immobilier : Un CGP peut vous conseiller sur les opportunités d'investissement immobilier en fonction de votre situation financière et de vos objectifs.
• Gestion d'une capacité d'épargne élevée : Si vous avez une capacité d'épargne importante, un CGP peut vous aider à investir cette épargne de manière optimale.

Il est à noter que ces situations ne sont pas exhaustives et que le recours à un CGP peut être bénéfique dans de nombreux autres contextes.

Avantages de recourir à un CGP

Faire appel à un CGP présente de nombreux avantages :

• Expertise globale : le CGP dispose d'une connaissance approfondie des divers domaines du patrimoine (finances, immobilier, fiscalité, droit...). Son rôle est de vous conseiller de manière objective en fonction de votre situation spécifique.
• Accompagnement personnalisé : le CGP prend en compte vos objectifs, votre profil d'investisseur et votre situation familiale et professionnelle pour vous proposer des solutions sur-mesure.
• Gain de temps et d'argent : grâce à sa maîtrise du marché et des produits financiers, le CGP peut vous aider à optimiser votre patrimoine et à réaliser des économies.
• Suivi et mise à jour : le CGP assure un suivi régulier de votre situation et peut adapter sa stratégie en fonction de l'évolution du marché ou de vos besoins.
• Indépendance : dans la plupart des cas, le CGP est indépendant, ce qui lui permet de vous proposer les solutions les plus adaptées sans se limiter à une gamme de produits spécifiques.

Comment choisir le bon conseiller en gestion de patrimoine ?

Les critères de choix d'un gestionnaire de patrimoine

Dans le processus de sélection d'un gestionnaire de patrimoine, plusieurs critères doivent être pris en compte.

• Formation et compétences : Un CGP doit avoir une formation en gestion de patrimoine, idéalement au niveau Master 2, et doit justifier de son statut de conseiller en investissement financier (CIF).
  
  
• Réglementation : Assurez-vous que le CGP est immatriculé à l'ORIAS et rattaché à une chambre professionnelle agréée.
  
  
• Indépendance : Un CGP indépendant peut offrir un éventail plus large de produits financiers, contrairement à ceux associés à une marque spécifique.
  
  
• Expérience et expertise : Un CGP compétent doit être capable d'établir un diagnostic de votre patrimoine et de proposer des stratégies d'investissement adaptées.
  
  
• Approche personnalisée : Le CGP devrait être apte à cerner toutes vos attentes et à adapter ses conseils à vos objectifs spécifiques.
  
  

La recherche du CGP idéal : étapes et conseils

Pour trouver le CGP idéal, il est conseillé de suivre certaines étapes et de considérer quelques conseils.

1. Définir votre besoin : Clarifiez l'objectif de votre recherche, qu'il s'agisse d'une optimisation fiscale, d'une stratégie d'investissement ou d'une préparation à la retraite.
   
   
2. Recherche et présélection : Utilisez des plateformes en ligne, demandez des recommandations à des proches ou consultez les adhérents de la CNCGP.
   
   
3. Premier contact : Prenez contact avec les CGP présélectionnés et organisez un premier rendez-vous.
   
   
4. Évaluation : Évaluez les CGP sur la base de leur expérience, de leur expertise et de leur approche. Vérifiez leur inscription à l'ORIAS et s'ils sont rattachés à une chambre professionnelle.
   
   
5. Décision : Après avoir comparé les différentes propositions, faites votre choix.
   
   

Rappelez-vous que la confiance est essentielle dans la relation client-CGP. Il est donc important de choisir un CGP avec qui vous vous sentez à l'aise.

L'importance de la confiance dans la relation client-CGP

La confiance est le socle de la relation client-CGP. Elle se construit sur le long terme, grâce à une transparence et une communication régulière. Le client doit avoir pleine confiance en son CGP pour accepter ses recommandations et prendre des décisions éclairées concernant sa gestion de patrimoine.

La confidentialité est également un aspect clé pour instaurer cette confiance. Le client doit avoir l'assurance que ses informations personnelles et financières sont traitées avec le plus grand soin et respect des règles de confidentialité.

De plus, le CGP doit tenir ses promesses et respecter ses engagements envers le client pour maintenir sa confiance. Cela inclut le respect des objectifs définis, l'atteinte des résultats attendus et une réactivité en cas de changements dans la situation du client.

Enfin, le CGP doit se montrer proactif et anticiper les besoins du client. Cette anticipation permet de renforcer la confiance du client dans son CGP, qui se positionne ainsi comme un véritable partenaire dans la gestion et l'optimisation de son patrimoine.

Estimation des coûts liés aux services d'un CGP

Les coûts associés aux services d'un CGP peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs. En général, pour des conseils spécifiques ou l'établissement d'un bilan patrimonial, les honoraires peuvent se situer entre 150 et 500 €/h. Pour la mise en place de la stratégie et l'accompagnement, beaucoup de CGP travaillent sur commissions.

On note deux types de CGP : les indépendants qui facturent des honoraires à leurs clients, et les non-indépendants qui perçoivent des commissions. Cependant, la très grande majorité des CGP (95%) n'en facturent pas. Dans ce cas, leur rémunération est perçue sous forme de rétrocession des frais de gestion des produits commercialisés par son intermédiaire (rémunération de courtage dans l’assurance ou rémunération CIF sur droits d’entrée). 

Que la rémunération soit facturée ou bien rétrocédée, la réglementation impose au CGP une transparence sur les frais (ex post et ex ante) sur un document écrit , claire de l'ensemble de coûts liés à la prestation du CGP.

Le coût peut également varier en fonction du patrimoine du client. Par exemple, pour un patrimoine de 500 000 euros, les honoraires varient en fonction des problématiques du client peuvent être d'environ de 500 euros HT/an pour un accompagnement fiscal simple ou un suivi annuel des placements. 

A plusieurs milliers d’euros pour une étude globale sur tous sujets patrimoniaux : retraite, fiscalité des revenus et fiscalité successorale complexe. C’est tout simplement  le temps à consacrer à un dossier qui détermine sa facture !

Le rôle des agences de conseil en gestion de patrimoine

Les services offerts par les cabinets de conseil en gestion de patrimoine

Les cabinets/agences de conseil en gestion de patrimoine proposent une gamme étendue de services pour aider leurs clients à gérer et à optimiser leurs biens. Ces services peuvent inclure :

• Conseils d'investissement : Le cabinet peut vous aider à choisir les meilleurs placements financiers et immobiliers, en tenant compte de vos objectifs et de votre tolérance au risque.
• Planification successorale : Le cabinet peut vous aider à préparer la transmission de votre patrimoine à vos héritiers, en minimisant les droits de succession.
• Optimisation fiscale : Le cabinet peut vous conseiller sur les stratégies pour réduire votre charge fiscale, par exemple en utilisant des dispositions spécifiques du code fiscal.
• Gestion d'actifs : Le cabinet peut superviser vos investissements et s'assurer qu'ils sont en ligne avec votre plan financier global.
• Conseil en conformité réglementaire : Le cabinet peut vous aider à comprendre et à respecter les réglementations financières pertinentes.
• Services de back-office et de middle-office : Le cabinet peut prendre en charge certaines tâches administratives et opérationnelles liées à la gestion de votre patrimoine; tel un secrétaire personnel.

L'importance de la  CNCGP pour les conseillers en gestion de patrimoine

Le rôle et les missions de la  CNCGP

La Chambre Nationale des Conseils en Gestion de Patrimoine (CNCGP) joue un rôle essentiel dans la profession. Elle a pour missions principales de :

• Promouvoir la profession de CGP, en valorisant les compétences et l'expertise de ses adhérents.
• Défendre les intérêts de ses membres auprès des pouvoirs publics et des instances réglementaires.
• Accompagner ses adhérents dans l'exercice de leur activité professionnelle, en leur fournissant des ressources et des outils pour améliorer leur pratique.

La CNCGP met également à disposition un label de qualité délivré à ses membres, garantissant leur professionnalisme et leur compétence. Elle joue ainsi un rôle de garant de la qualité des services offerts par les CGP.

L'adhésion au CNCGP : avantages pour un CGP

L'adhésion à la CNCGP offre de nombreux avantages pour un CGP. En premier lieu, elle permet d'accéder à une gamme de services exclusifs et adaptés à l'exercice de l'activité professionnelle. Cela comprend un suivi des évolutions des directives européennes et de leur transposition en France, ainsi que l'accès à des prestations spécifiques.

De plus, l'adhésion à la CNCGP est un gage de qualité et de sécurité pour les clients du CGP. En effet, les membres s'engagent à respecter un code de déontologie ainsi que les dispositions réglementaires en vigueur, assurant ainsi une pratique professionnelle éthique et responsable.

Enfin, la CNCGP joue un rôle de promotion et de défense des intérêts de la profession de CGP, en représentant ses membres auprès des pouvoirs publics nationaux et européens. Cela représente un véritable atout pour les CGP qui bénéficient ainsi d'un soutien important dans leur activité.

Le rôle de la gestion immobilière dans la gestion de patrimoine

Les avantages de l'investissement immobilier

Investir dans l'immobilier présente des avantages considérables qui peuvent contribuer à la croissance de votre patrimoine.

• Rentabilité: L'investissement immobilier peut générer des revenus passifs grâce aux loyers perçus, ce qui peut constituer une source de revenus régulière et stable.
• Appréciation de la valeur: Avec le temps, la valeur des biens immobiliers tend généralement à augmenter, offrant ainsi un potentiel d'appréciation de la valeur de votre investissement.
• Diversification: L'immobilier offre une excellente option pour diversifier votre portfolio d'investissement, réduisant ainsi les risques associés à la concentration de vos investissements dans un seul secteur.
• Avantages fiscaux: Dans certains cas, l'investissement immobilier peut offrir des avantages fiscaux, tels que des déductions pour les intérêts hypothécaires ou les dépenses d'amélioration de l'habitat.
• Contrôle: Contrairement à d'autres formes d'investissement, l'immobilier offre un niveau de contrôle plus élevé sur votre investissement. Vous pouvez influencer directement la valeur de votre bien immobilier par des travaux de rénovation ou par la gestion efficace de votre bien locatif, par exemple.

La place de l'immobilier dans une stratégie patrimoniale

L'immobilier occupe une place centrale dans une stratégie patrimoniale, représentant souvent une part significative du patrimoine total. L'investissement immobilier offre plusieurs avantages : stabilité, rentabilité et potentiel d'appréciation du capital. Il peut aussi fournir un revenu régulier à travers les loyers, en plus d'offrir des opportunités de défiscalisation.

Cependant, la gestion d'un patrimoine immobilier requiert une expertise spécifique. Les enjeux sont multiples :

• Choix du bien immobilier : localisation, type de bien, rentabilité attendue
• Financement : recours à l'emprunt, optimisation du taux d'endettement
• Gestion locative : recherche de locataires, fixation du loyer, gestion des travaux
• Optimisation fiscale : utilisation des dispositifs de défiscalisation, déclaration des revenus

Faire appel à un professionnel peut donc s'avérer nécessaire pour maximiser la valeur et les revenus d'un portefeuille immobilier.

Les outils et méthodes de travail d'un conseiller en gestion de patrimoine

Les outils technologiques utilisés par les CGP

Les CGP utilisent divers outils technologiques pour optimiser leur travail. Parmi ces outils, on retrouve :

• Les logiciels de gestion de patrimoine : ils permettent de suivre et de gérer efficacement les actifs des clients, fournissant une vision globale du patrimoine, un suivi en temps réel et aidant à la prise de décision.
  
  
• Les systèmes de gestion de la relation client (CRM) : ces outils permettent de centraliser les informations sur les clients, de suivre les interactions et de créer des stratégies de communication personnalisées.
• Base de données professionnelle sur des sujets juridique et économique
• Systèmes d'intelligence et de  veilles économiques et financiers
  
  

L'usage de ces outils varie en fonction des besoins spécifiques de chaque conseiller en gestion de patrimoine et de ses clients.

La méthodologie d'un CGP pour la gestion du patrimoine

La méthodologie d'un CGP pour la gestion du patrimoine se fonde sur une approche globale et structurée. Il commence par un entretien de découverte pour bien comprendre la situation personnelle, professionnelle et financière du client. Cette phase inclut une analyse de la situation matrimoniale, de la présence d’enfants, de la situation professionnelle et du budget du client.

Ensuite, le CGP réalise un bilan patrimonial et fiscal détaillé du client, incluant l'étude des liquidités disponibles, des placements en cours, de la situation immobilière et du montant des impôts.

Avec toutes ces informations, le CGP est capable de proposer une stratégie sur-mesure pour chaque situation. Cette stratégie sera basée sur une méthodologie à la fois objective et subjective, prenant en compte la performance des solutions, la volatilité, les proportions du patrimoine, mais aussi l'aversion au risque du client, sa situation personnelle et professionnelle, et ses priorités et projets d’avenir.

Comment trouver un bon conseiller gestion patrimoine ?