Alter finances
Le succès de l’Assurance-Vie ne se dément pas : placement privilégié des Français, son succès provient de sa capacité à répondre à nombre de vos projets.
La gestion par projets un axe de travail primordial pour un conseil en gestion de patrimoine
"La vie est faite d'opportunités", mais les investissements opportunistes s'avèrent souvent décevants, voire catastrophiques. Pour éviter cela, il est essentiel de construire une stratégie patrimoniale cohérente, en adéquation avec vos objectifs en matière de revenus, de valorisation et de transmission.
Tout savoir sur l'assurance vie
L’assurance vie est un outil indispensable au conseil en gestion de patrimoine
Les raisons qui incitent à souscrire un contrat d'assurance vie sont bien connues :
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Financer un projet immobilier : l'accès à la propriété est une préoccupation majeure des Français. Les règles prudentielles bancaires rendent souvent cet espoir vain. La capacité d'apport, autrefois limitée aux frais de notaire, est devenue une condition substantielle d'une acquisition. Grâce à sa capacité à constituer une épargne longue, l'assurance vie est parfaitement adaptée aux versements programmés, dont les termes sont définis par le souscripteur. Les exigences en termes d'apport peuvent sembler excessives dans les conditions de crédit actuelles, avec des exigences pouvant aller de 10 à 20 %. Il vaut donc mieux commencer le plus tôt possible. Ce placement de bon père de famille répond parfaitement à ce rôle, contrairement aux cryptomonnaies qui présentent des contraintes infinies et des gains souvent maigres.
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Anticiper pour les générations futures : les parents ou grands-parents peuvent ouvrir un contrat au nom de leurs enfants ou petits-enfants le plus tôt possible. Cela permet de gérer un risque action dans le temps sans crainte de la volatilité, surtout si le contrat est alimenté régulièrement. À sa majorité, l'enfant disposera alors d'un capital et pourra apprendre à gérer ses avoirs et son épargne personnelle. L'apprentissage est une bonne manière de transmettre des valeurs et des bonnes pratiques. En tant que grand-parent, vous pouvez effectuer une donation tous les 15 ans de 31 865 euros.
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Préparer sa retraite : l'assurance vie est un vecteur indispensable à la constitution de sa propre retraite. En complément des solutions dédiées : le PER (plan d'épargne retraite), l'assurance vie offre la libre disposition de vos capitaux par rachats ou par conversion de son capital en rente viagère (avec une fiscalité minorée).
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Transmettre son patrimoine : le cadre juridique spécifique de l'assurance vie, la subrogation pour autrui, autorise le transfert des fonds résiduels du contrat au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) par l'assuré. Le dénouement du contrat survient au décès de l'assuré souscripteur. Malgré son absence au contrat d'origine, le bénéficiaire acquiert un droit au capital et aux intérêts restants qui n'a jamais appartenu au stipulant et qui n'a jamais figuré dans son patrimoine. Attention, l'absence de désignation de bénéficiaire au contrat réincorpore l'assurance dans la succession du défunt. L'article L132-12 du code des assurances précise : « Le capital ou la rente stipulés payables lors du décès de l'assuré à un bénéficiaire déterminé ou à ses héritiers ne font pas partie de la succession de l'assuré. Le bénéficiaire, quelles que soient la forme et la date de sa désignation, est réputé y avoir eu seul droit à partir du jour du contrat, même si son acceptation est postérieure à la mort de l'assuré. » Ce capital n'est donc pas soumis aux règles civiles du rapport à la succession ni celles de la réduction pour atteinte à la réserve des héritiers du souscripteur.
La fiscalité de l'assurance vie, une contrainte maîtrisée par votre conseiller en gestion de patrimoine
L'assurance vie bénéficie d'avantages fiscaux accordés par le législateur, applicables lors des rachats ou au décès de l'assuré. Cette fiscalité dépend de la date de souscription du contrat, de son ancienneté et des versements effectués. Votre conseiller en gestion de patrimoine saura vous guider pour optimiser cette fiscalité.
En tant que placement à moyen et long terme, l'assurance vie bénéficie d'avantages fiscaux accordés par le législateur. Cette fiscalité dédiée s'applique dans deux cas bien distincts :
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La fiscalité lors des retraits de fonds de votre assurance vie les retraits en assurance vie
Cette opération se nomme un rachat dans le jargon de l'assurance. Lors d'un rachat, le souscripteur retire des fonds précédemment versés, ce qui modifie sa police initiale. Le rachat comprend une partie du versement initial et une partie des gains. Le versement initial correspond au capital initial, tandis que la partie des intérêts cumulés du rachat est soumise à l'impôt. C'est donc sur cette dernière que s'applique la fiscalité spécifique de l'assurance vie. Cette fiscalité dépend de la date de souscription du contrat, de la date des versements et de l'ancienneté du contrat. Elle est grandement allégée au bout de 8 années de détention, voire nulle dans certains cas.
- La fiscalité lors du décès de l'assuré la taxation des bénéficiaires du contrat d'assurance vie
Une allocation diversifiée alliant sécurité et dynamisme, mise en œuvre par votre conseiller en gestion de patrimoine
L'assurance vie permet de constituer une épargne à long terme, dont l'allocation doit être adaptée aux objectifs et contraintes de chaque épargnant. Le fonds en euros, garanti et disponible à tout moment, est la composante prudente du contrat. Les unités de compte, plus risquées mais offrant un potentiel de rendement plus élevé, permettent de dynamiser votre épargne. Votre conseiller en gestion de patrimoine saura vous accompagner dans le choix et la répartition de ces différents supports. le choix d'une assurance vie en 4 étapes